手頭有198000元,是買國債還是存大額存單好?

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熱心網友回答 (6)

  • 清夢小軒

    2019-08-04 16:20

    理論上198000元不夠大額存單20萬起存的最低標準,不過與20萬相差無幾,稍微努力即可在大額存單和儲蓄國債中選擇。究竟購買大額存單還是儲蓄國債?沒有標準答案,這與投資者追求的收益率,投資期限以及流動性需求有很大關係。

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    如果單純講收益高低,肯定優先選擇儲蓄國債。從目前利率行情觀察,國有銀行和股份制銀行大額存單利率,3年期20萬起存的一般比基準利率上浮40-50%,執行利率在3.85-4.125%區間。城商行、農商行的大額存單,3年期利率一般比基準利率上浮55%,達到4.2625%,也就是說,存銀行大額存單最高利率僅4.2625%。而今年財政部發行的儲蓄國債3年期票面利率為4%,5年期利率為4.27%,而且電子式國債的利息是每年支付一次,不僅可以用於生活開支,還可以再投資生息,再次提高綜合收益率。因此,要想追求較高收益,可以選擇5年期電子式儲蓄國債。

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    當然,由於5年期儲蓄國債利率固然較高,但時間跨度太長,對於流動性有較大限制,除非你是堅定的長期投資者,否則在投資期限同樣3年期的情況下,大額存單4.2625%的利率是高於3年期儲蓄國債4%的。

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    大額存單和儲蓄國債提前支取的規則也有差別。雖然二者提前支取都是靠檔計算利息,但是大額存單更加人性化,滿一天、一月或幾個月都可以靠檔計算利息,而儲蓄國債持有時間不滿6個月的不但沒有利息,而且還要收取0.1%的手續費;同時,大額存單提前支取有兩種形式,一種是只允許一次性全部提前支取,另一種是允許部分提前支取,但留存金額不得低於最低起存金額。而儲蓄國債中,憑證式國債只能一次性全部支取,不得部分提前支取;電子式國債可以部分提前支取。這些細節都對綜合收益率和流動性有一定影響,需要投資者結合自身情況做出選擇。

    二者購買的便利性也不同。大額存單幾乎隨時都可以購買,只是每期起存金額和利率可能有調整,但儲蓄國債只能在規定時間購買,比如今年是3月至11月期間,每個月10天銷售時間,且額度有限,售完即止,這對投資選擇也有一定影響。

    不過,如果對一種產品的安全性、效益性和流動性綜合比較,大額存單和儲蓄國債都有缺憾。目前綜合性價比最高的還是創新型存款,固定期限一般100起存,3年期或5年期利率均超過5%,支持隨存隨去,利息靠檔計算,且屬於標準銀行存款,受到存款保險條例保護,安全性非常不錯。同樣是存20萬,創新型存款持有3年可以多得利息7000以上,持有5年多得利息超過12000,你完全可以擴大選擇範圍,選取最佳產品。

  • 6907285061

    2019-08-05 16:15

    一般來說,大額存單是20萬起存的。不過198000距離不大,應該能湊到。

    說一下大額存單和國債的利弊。

    大額存單20萬起存,有的更高,30萬,50萬等等。期限靈活,一個月,九個月,十八個月等等。不過現在存三年的較多。因為三年期之內,只是期限靈活,收益完全被銀行的智能存款秒殺。靠檔計息,能提前支取,大部分能部提。50萬以內受存款保護法保護。

    國債是人行和財政部發行,是國家背書,被稱為「金邊債券」,比同檔次的存款利率高。銀行代銷的有三年期和五年期兩種。一般3月到11月份的10號到19號發行。起點低,100元起。靠檔計息。有憑證式國債和電子式國債兩種。

    如果題主只有一個20萬或者20萬在題主家庭資產比例較大的話,同樣比較三年期的大額存單和國債,建議國債。第一,起點低,100元起,國家信用。第二,雖然都能靠檔計息,但是還得考慮三年之內提前支取的問題。一旦需要提前支取,20萬大額存單哪怕取一塊錢,就得全部支取。風險更大。題主可以考慮憑證式國債可以分金額存。

    注意下國債有固定的發售時間。除了今年四月試點整月銷售外,都是固定時間銷售。國債兩種都是半年內不利息。而且提前支取有手續費。

    建議題主綜合考慮自己實際資金情況選擇。

  • 留住美麗的人生

    2019-08-02 09:58

    由於大額存單這種新的存款方式在各家銀行穩步推進,很多投資者覺得好奇,大額存單究竟與我們過去一直購買的國債有啥區別呢?對此,一些老年投資者可能抱怨,國債基本出來就被秒殺,而大額存單想啥時候買都可以。而我們認為,大額存單和國債的區別恐怕還遠不是在購買難易上的問題。

    首先,國債之所以一上市就容易被秒殺,主要是由國家背書,投資者買多少國債,就要兌付多少本息。而大額存單是受《存款保險條例》保障的,如果銀行因經營不善,而發生兌付危機,通常在50萬以下的資金剛性兌付肯定沒問題的。

    再者,投資者購買國債只要100元就可以,正因為購買國債門檻低,國債通常也很難買到。而大額存單是有門檻的,剛開始門檻在20萬。現在多數銀行都把門檻上調至30萬元。這就不是小額存錢的散戶所能買得到的。

    再次,購買國債持有時間一般3年或5年,投資者在選擇的方面空間不大。而大額存單大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年一共9個存期,投資者根據不同情況,可選擇範圍是很大的。

    再次,國債只有三年期及五年兩種期限,目前三年期的利率為4%,五年期的利率為4.27%。而大額存單的三年期為4.17%;五年期為4.19%。所以三年期的大額存單利率比三年期的國債高,而五年期的國債利率則比五年期的大額存單高。

    總體來看,如果是國有大行,因為成立時間久遠,在資金比較充裕,所以大額存單的利率低於國債的利率;如果是股份制銀行,大額存單利率與國債的利率不相上下。而地方銀行,因為成立時間晚,對資金渴求比較大,所以大額存單利率則普遍高於國債利率。投資者只要掌握這個規律就可以了。

    最後,持有國債的投資者在需要用錢時,雖可提前支取,但是利息損失還是很大的,只能都算活期了。而大額存單如果在持有期內需要用錢時,可以作為抵押物,押給銀行,換取流動資金。也可以直接將大額存單轉讓給銀行,銀行是根據你持有的年限,靠最近檔結算。舉個例子,如果是一張3年期的大額存單,儲戶只拿了1年就想轉讓,那麼銀行通常根據1年期的大額存單利息給你結算。相對來講,大額存單的這種結息方式更趨合理性。

    鑑於您的情況,我建議您將自有資金湊齊20萬整數去信譽和資金能力較好的股份制大行選擇大額存單。

    (以上內容部分參考張平觀點,在此註明以表對其智慧財產權的敬意)

  • 6485123054

    2019-08-01 23:50

    大額存單的門檻是20萬,而國債100元起購,而兩者的利率水平也相差不多,在投資額不大的情況下,收益水平相差不大,具體可能跟不同銀行政策有關,一般在4%左右,因此還是選擇國債吧

  • 21330022532

    2019-08-02 00:48

    國債

  • 106735694721

    2019-08-01 23:56

    國債