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熱心網友回答 (3)

  • 3117865878948404

    2019-08-08 15:17

    保單的現金價值,就是退保時能拿回來的錢。但它的用處可遠遠不止這一點,接下來就仔細說一說。

    什麼時候需要關注現金價值?

    1.退保

    如果覺得保單確實不合適,那麼要儘早退,能在猶豫期內退是最好的,沒有損失。

    因為保險公司為了降低退保率,也會將前幾年的現金價值設置得遠低於保費,所以,過了猶豫期退保一定會有損失。但為了儘量減少前期的損失金額,決定了退保就要儘早。

    在保障期內被保險人身故這種特殊情況下,一般也是可以通過退保,拿到現金價值的。

    所以,通過現金價值,可以計算出退保的損失,幫助我們進行決策。

    不過千萬要記得,退保的前提是:新保單已經配置好,並且等待期結束了。

    這是為了避免自己處在保障空白期,風險過大。

    2.減額繳清

    當投保人不想或者無力繼續繳納保費的時候,可以將保單現金價值一次性抵作後續保費繳清,保障責任仍在,不過保額會降低。

    有時買完保險一定時間後,有人會對投保的產品不滿意。如果並不是到了一定要退保的地步,其實也可以選擇這一做法,損失相對較小一些。

    3.保單貸款

    很多有現金價值的保險都可以提供保單貸款,一般貸款額度不高於現金價值的80%。保單貸款辦理方便(比銀行傳統貸款流程更簡單),利率低(相對於貸款基準利率來說基本沒有上浮),對於需要小額流動資金的人士來說是比較有利的。

    所謂保單貸款,就是投保人把具有現金價值的保單合同抵押給保險公司,保險公司把錢借給投保人。

    4.保單分紅:在分紅險中,投保人享有的分紅,都是以現金價值為基礎計算的,而不是所交的保費,購買分紅險時要注意這點。

  • 102885103915

    2019-08-08 16:10

    1、保單貸款  因為保單具有現金價值,當你繳付保費超過2年的,投保人是可以憑藉保單申請質押貸款。當然,貸款的金額不能超過保單當時現金價值,一般是按一定比例貸給投保人,各家保險公司規定的比例都不相同,一般都是80%左右。

     2、分紅  保單現金價值除了貸款之外,還關係著分紅問題。一些分紅型的保險,投保人享有的分紅就是按照現金價值為基礎的。而你的現金價值越高,你的分紅也會越高。 

     3、墊付功能 保單現金價值還具有保費墊付的功能。如果投保人在合同約定時間內,你所投的這個險種在合同約定規定可以利用現金價值進行保費墊付,那麼保險公司會直接用你的現金價值去墊付保費。

  • 君子蘭220680909

    2019-08-09 13:09

    結論:現金價值是壽險類產品特有的。理財儲蓄保險的收益都基於現金價值

    https://i1.ask543.net/uploads/74/ee/0/2b29000004c96aab637c9.jpg

    1現金價值和退保保費?

    保單現金價值存在於儲蓄理財保險類型里,壽險類型產品都有現金價值表,比如年金保險,兩全保險,終身壽險等。保單的現金價值跟退保保費相關,保單合同生效後,前兩年的現金價值是很少的,用於扣除高額佣金和相關管理費,如果在保單生效兩年內退保,損失會很大,因為現金價值所剩無幾,兩年後保單合同才開始積累現金價值。退保的時候,退的是現金價值,而不是所交保費。保單現金價值計算:

    保單現金價值=投保人繳納的保費-保險公司管理費用-代理人佣金-保單保險責任所需純保費+剩餘保費利息。

    2保單現金價值理財與銀行存款理財區別?

    保單的現金價值理財是比較特殊的,不能當成理財產品看待,更多的是利用現金價值進行保單權益調整和實現融資周轉服務。一般分三種保單現金價值理財的情況

    第一種:繳清保險:指的是利用保單的現金價值來繳清保單的保費,調低保額,損失一部分權益。留住這份保險合同。這種情況是投保人出現財務問題,沒辦法繳清保費,同時又想要保留保單的情況。

    第二種:展期保險,把保單現金價值用來繳納死亡身故保障所需保費,保留身故保險保障,損失掉其他保障權益。一般用於家庭經濟支柱出現財務問題,同時需要死亡風險保障的情況,可以選擇這種現金價值調整保單的形式。

    第三種:保單貸款,當家庭出現財務狀況,需要使用資金周轉的時候,可以在保留保單權益的同時,利用保單現金價值申請貸款,解決家庭財務困難,需要支付一定利息,並且一定期限內還清貸款。有些代理人會鼓吹保單貸款理財,這個不建議大家操作,畢竟保單貸款利率不低,用貸款理財和以貸養貸都需要看清風險,釐清財務情況,不要盲目選擇保單貸款

    銀行的存款類理財是本金保障,固定利息的收益,中途可以靈活取用,只是損失點利息,而保單的現金價值理財,是沒有保費本金保障的,退保會損失本金,而且不能靈活取出,長期鎖定現金流。而且很多融合壽險的理財保險,都是不保障利息收益的。對於宣傳的高收益要保持理性。保險的基礎在於保障,利用槓桿轉移風險,而理財是增加風險,增加收益。

    現金價值如何影響保單分紅?

    我們在配置理財保險的時候,分紅險是繞不開的,很多消費者被分紅保險的高收益誤導,覺得免費保障,還返錢給分紅,真划算,其實所謂分紅都是不寫進合同的,他是基於保險公司經營情況決定,分紅可以為零,有分紅也是很低的,是在股東分紅結束後,剩餘的70%酌情分給保單持有人,國內對保險資金投資的監管,分紅收益都是很低的,不能進行高風險投資,也就不具備高收益,幾十年分攤下來趕不上通脹。分紅與現金價值和三個因素 相關:

    第一種-保險公司基於死差益因素:年預定死亡率和實際死亡率之差,然後按保額分紅。

    第二種-保險公司基於經營的費差益因素:年預定費用和實際費用之差,按現金價值分紅。

    第三種-保險公司基於利差益因素:年預定利潤和實際利潤之差,按現金價值分紅

    面對保險產品的高收益分紅,需要保持理性,寫進合同的才是你的權益,分紅收益是不寫進合同的。存在不確定性。

    總結:保單的 現金價值最大用處在於保單權益調整。保單現金價值的理財是特殊的,不能當成真實理財產品看待。也要對現金價值複利和所謂高收益保持理性。